В рамках гражданско‑правовых отношений, связанных с предоставлением займа или кредита, важно понимать, какие санкции могут быть применены к должнику при нарушении срока исполнения денежного обязательства. Основной нормативный акт, регулирующий начисление процентов за просрочку, – статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Ниже рассмотрены правовые основания, порядок расчёта, особенности применения пени и процентов, а также практические рекомендации для кредиторов и заёмщиков.

Нормативная база

• Статья 395 ГК РФ – устанавливает, что при нарушении срока исполнения денежного обязательства кредитор вправе потребовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами либо неустойки (пени, штрафа), если иное не предусмотрено законом или договором.
• Статья 811 ГК РФ – регулирует договор займа и указывает, что при просрочке возврата суммы займа к основному долгу могут быть добавлены проценты за пользование займом и/или пени.
• Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от – разъясняют применение ст. 395 ГК РФ, подтверждая право кредитора выбирать между процентами и пени, если договор не содержит иного указания.
• Комментарии к ст. 330‑333, 380‑381, 382‑406.1 ГК РФ (издание «КонсультантПлюс», 2022) – содержат разъяснения о перемене лиц в обязательстве и ответственности за его нарушение, что актуально при уступке права требования.

Чем отличаются проценты за пользование чужими денежными средствами от пени?

Формула расчёта процентов по ст. 395 ГК РФ

Общая формула выглядит так:

Проценты = (Сумма долга × Ставка × Дни просрочки) / Дни в году

Где:

Сумма долга – основная сумма займа (или остаток основного долга на дату начала просрочки).
Ставка – процентная ставка, определённая:

ключевой ставкой Банка России (если в договоре не указано иное);
или фиксированной договорной ставкой, если она предусмотрена соглашением сторон.


Дни просрочки – количество календарных дней с момента истечения срока исполнения обязательства до дня фактического исполнения (или до дня предъявления требования).
Дни в году – 365 для обычного года, 366 для високосного. При переходе расчёта через границу года алгоритм автоматически делит период на части и применяет соответствующий делитель.

Пример расчёта
Допустим, заёмщик взял займ в размере 500 000 руб. на срок 12 месяцев с ежемесячной выплатой процентов 10 % годовых. Договор не содержит отдельной пени, поэтому при просрочке применяется ст. 395 ГК РФ.

Дата окончания срока возврата основного долга – .
Фактическая дата возврата – .
Просрочка = 44 дня (с по включительно).
Ключевая ставка ЦБ РФ на период просрочки – 7,5 % годовых (пример).

Расчёт:
Проценты = (500 000 × 0,075 × 44) / 365 ≈ 4 520,55 руб.

Таким образом, к основному долгу добавляется примерно 4 521 руб. процентов за просрочку.
Как оформить требование о начислении пени (процентов)

Сформировать претензию в письменном виде, указав:

реквизиты сторон;
номер и дату кредитного договора;
сумму основного долга;
дату наступления срока исполления;
дату фактического исполнения (или дату предъявления требования);
количество дней просрочки;
применённую процентную ставку (ключевая ставка ЦБ РФ или договорная);
расчёт начисленных процентов по формуле ст. 395;
общую сумму к уплате (основной долг + проценты).


Направить претензию заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом, подтверждающим факт получения.
Если должник не удовлетворит требование в разумный срок (обычно 10‑30 дней), кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании основного долга, процентов и судебных расходов.

Судебная практика
Судьи руководствуются следующими принципами:

Если в договоре прямо предусмотрена пени, кредитор может требовать её уплаты вместо либо одновременно с процентами по ст. 395, в зависимости от формулировки договора.
При отсутствии договорной пени суд применяет исключительно проценты по ст. 395 ГК РФ.
Начисление процентов прекращается с момента фактического исполнения обязательства (возврата суммы займа) либо с момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным (см. п. п. 1, 4 ст. 395, п; 1 ст. 811 ГК РФ).
При расчёте процентов за период, пересекающий високосный год, суды принимают во внимание разделение периода на части и применение соответствующего делителя (365 или 366 дней).

Рекомендации по составлению кредитного договора

Чётко прописать процентную ставку за пользование займом (если она отличается от ключевой ставки ЦБ РФ).
Указать, будет ли начисляться пени при просрочке, и если да – определить её размер (например, 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки) и порядок начисления (ежедневно, ежемесячно).
Предусмотреть возможность выбора кредитором между процентами по ст. 395 и договорной пени, если стороны желают сохранить гибкость.
Включить clause о порядке досрочного погашения и о том, что при досрочном возврате проценты и пени не начисляются за период после даты погашения.
Указать, что все расчёты производятся в соответствии с действующим законодательством РФ и что при изменении ключевой ставки ЦБ РФ ставка по договору подлежит корректировке (если стороны согласны на такую indexation).

Онлайн‑калькуляторы для расчёта пени по ст. 395 ГК РФ
Для удобства расчёта можно воспользоваться следующими сервисами (данные актуальны на 2026 год):

ConverterOk.com – Калькулятор пеней по ст. 395 ГК РФ – позволяет ввести сумму долга, ставку (ключевая ЦБ РФ или договорная), количество дней просрочки и автоматически учитывает високосные годы.
Договор‑Юрист.Ру – Онлайн‑калькулятор процентов по ст. 395 ГК РФ – предоставляет результат в рублях, долларах и евро, обновляет ставку ежемесячно согласно публикациям ЦБ РФ.

При использовании калькуляторов рекомендуется проверять исходные данные (особенно даты и ставку) и, при необходимости, сверять результат с ручным расчётом по формуле, приведённой выше.
Начисление пени (процентов) по кредитному договору регулируется статьёй 395 ГК РФ и представляет собой законный механизм компенсации кредитору убытков, связанных с задержкой исполнения денежного обязательства. Правильное оформление договора, чёткое указание процентной ставки и порядка начисления пени, а также своевременное направление претензии позволяют минимизировать риски споров и обеспечить защиту прав обеих сторон. При возникновении разногласий судебная практика подтверждает право кредитора требовать либо проценты по ст. 395, либо договорную пени, в зависимости от условий соглашения.
Соблюдение изложенных рекомендаций поможет кредиторам эффективно взыскивать причитающиеся суммы, а заёмщикам – понять свои обязательства и избежать излишних финансовых потерь.