С 1 января 2024 года в Российской Федерации действует постоянный механизм кредитных каникул, закреплённый Федеральным законом от № 348‑ФЗ. Он позволяет заёмщику временно приостановить или уменьшить выплаты по кредитному договору без наложения штрафов и ущерба кредитной истории. Ниже представлен подробный обзор правовых оснований, условий предоставления каникул и практический образец заявления.

Правовые основания

• Федеральный закон от № 348‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования кредитных каникул».
• Положения Центрального банка РФ, уточняющие порядок предоставления каникул банками и микрофинансовыми организациями.
• Постановления Правительства РФ, устанавливающие максимальные размеры кредитов, по которым можно оформить каникулы (на момент написания статьи: автокредит – до 1,6 млн руб., потребительский кредит – до 450 тыс. руб., кредитная карта/потребительский кредит с лимитом – до 150 тыс. руб.).

Кто может претендовать на кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, подтверждённую одним из двух оснований:

1. Снижение дохода: доход заёмщика за два месяца, предшествующих обращению, уменьшился не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
2. Проживание в зоне ЧС: заёмщик постоянно проживает в жилом помещении, расположенном на территории, где объявлена чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера.

Важно: каникулы можно оформить по каждому кредитному договору только один раз по каждому из указанных оснований. Повторное обращение возможно только при изменении основания (например, после использования каникул из‑за снижения дохода можно запросить их вновь только в случае ЧС).

Порядок оформления

1. Подготовка заявления установленной формы (или в произвольной форме, содержащей обязательные реквизиты).
2. Сбор подтверждающих документов:
   • при снижении дохода – справки о доходах за последние 2 месяца и за предыдущий год, трудовая книжка или выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, больничный лист, приказ об увольнении и т.п.;
   • при проживании в зоне ЧС – справка из органов МЧС или копия постановления о чрезвычайной ситуации.
3. Подача заявления в банк (или иную кредитную организацию) лично, через онлайн‑банк или почтой с уведомлением о вручении.
4. Рассмотрение заявления кредитором в течение 5 рабочих дней. При положительном решении заёмщику направляется соглашение о предоставлении кредитных каникул, в котором указываются срок льготного периода (от 1 до 6 месяцев) и порядок последующих выплат.

Обязательные элементы заявления

Заявление должно содержать следующую информацию:

• Полные данные заёмщика (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания, контактные телефоны). Пример маскировки данных: [ФИО], [Серия и номер паспорта], [Адрес регистрации], [Телефон].
• Реквизиты кредитного договора (номер, дата заключения, сумма кредита, процентная ставка).
• Основание для предоставления каникул с подробным описанием сложившейся ситуации.
• Желаемый срок льготного периода (указывается в месяцах, не более 6).
• Дата начала каникул (не ранее дня подачи заявления и не позднее одного месяца после этого).
• Подпись заёмщика и дата заполнения.

Образец заявления о приостановлении кредитного договора

Ниже представлен шаблон заявления, в котором персональные данные заменены условными обозначениями. При реальном оформлении необходимо подставить свои данные, а также приложить подтверждающие документы.

Заявление о предоставлении кредитных каникул

Я, [ФИО], паспорт [Серия и номер паспорта], зарегистрирован(а) по адресу: [Адрес регистрации], фактически проживаю по адресу: [Адрес фактического проживания], контактный телефон: [Телефон],
e-mail: [E‑mail],

обращаюсь в [Название банка/МФО] с просьбой предоставить мне кредитные каникулы по следующему кредитному договору:

- Номер договора: [Номер договора]
- Дата заключения: [ДД.ММ.ГГГГ]
- Сумма кредита: [Сумма] руб.
- Процентная ставка: [Ставка]%
- Текущая задолженность: [Сумма задолженности] руб.
Основание для предоставления каникул: [указать одно из двух: снижение дохода на 30 % и более за два месяца либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации].
Краткое описание ситуации: [например, «В связи с сокращением штата на работе с мой ежемесячный доход снизился с 80 000 руб. до 45 000 руб., что составляет снижение на 44 %»].

Желаемый срок кредитных каникул: [от 1 до 6] месяцев.
Предлагаемая дата начала каникул: [ДД.ММ.ГГГГ] (не ранее дня подачи заявления и не позднее одного месяца после этого);

Прилагаю документы, подтверждающие право на получение каникул:

 
справка о доходах за последние 2 месяца и за предыдущий год;
 
трудовая книжка/выписка из ЕГРЮЛ с записью об увольнении;
 
больничный лист (при временной нетрудоспособности);
 
справка из органов МЧС о чрезвычайной ситуации (при проживании в зоне ЧС).


Прошу рассмотреть моё заявление в установленный срок и выдать согласие на предоставление кредитных каникул.

Что происходит после одобрения каникул

• По соглашению с банком заёмщик либо полностью освобождается от ежемесячного платежа, либо платит уменьшенную сумму (например, только проценты).
• На период каникул не начисляются штрафы, пени и не ухудшается кредитная история.
• По окончании льготного периода график платежей восстанавливается в соответствии с условиями договора, возможно с корректировкой датыfinal платежа.
• Если заёмщик не сможет возобновить платежи после окончания каникул, следует обсудить с банком возможность реструктуризации долга.

Полезные советы

1. Сохраняйте копии всех поданных документов и подтверждения их получения банком (например, скриншот из личного кабинета или почтовое уведомление).
2. Если банк отказывает в предоставлении каникул без законных оснований, вы имеете право подать жалобу в Центральный банк РФ или обратиться в суд.
3. Не забывайте, что каникулы предоставляются только один раз по каждому основанию; планируйте их использование с учётом возможных будущих изменений в финансовом положении.
4. При оформлении каникул по снижению дохода старайтесь предоставить максимально полные подтверждающие документы (выписки из банка, налоговые декларации, приказы об увольнении).

Соблюдая изложенную процедуру и предоставляя достоверные документы, заёмщик может легально и без последствий для кредитной истории воспользоваться правом на приостановление выплат по кредитному договору в сложной жизненной ситуации.