В договорных документах часто встречаются ссылки на процентные показатели, установленные Банком России. Два термина – ставка рефинансирования и ключевая ставка – иногда используются как синонимы, однако в юридической практике важно соблюдать точность формулировок, чтобы избежать неоднозначностей и возможных споров.
Чем отличаются ставка рефинансирования и ключевая ставка?
- Ставка рефинансирования – исторический показатель, который ранее определял стоимость кредитов, предоставляемых Банком России коммерческим банкам. С 2013 года этот термин официально заменён на «ключевая ставка», но в некоторых нормативных актах и договорах он всё ещё встречается.
- Ключевая ставка – текущий базовый процент, устанавливаемый Советом директоров Банка России. Она служит ориентиром для стоимости краткосрочных кредитов между банками и влияет на все остальные процентные ставки в экономике.
С точки зрения законодательства, после введения в действие Федерального закона от № 115‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» термин «ставка рефинансирования» считаеться устаревшим, и в официальных документах следует использовать ключевую ставку.
Как правильно указать ставку в договоре?
- Указать официальное название показателя – «ключевая ставка Банка России».
- Привести ссылку на нормативный акт, которым устанавливается данная ставка (например, «в соответствии с решением Совета директоров Банка России от [дата] № [номер]»)
- Определить способ применения:
- как базовая ставка для расчёта процентов по кредиту («процентная ставка по кредиту составляет ключевую ставку Банка России плюс X процентных пунктов»);
- как предельный уровень («процентная ставка не может превышать ключевую ставку Банка России, увеличенную на Y процентных пункта»).
- Указать периодичность пересмотра (если ставка плавающая): «Процентная ставка пересматривается ежемесячно в соответствии с текущим значением ключевой ставки Банка России, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ».
- Предусмотреть источник информации для сторон: «Значение ключевой ставки берётся из официального выпуска «Информация о ключевой ставке Банка России», размещённого на сайте cbr.ru в разделе «Ключевая ставка»».
- Указать дату вступления в силу нового значения, если договор заключён до изменения ставки: «Изменение ключевой ставки, вступающее в силу с [дата], автоматически приводит к корректировке процентной ставки по настоящему договору».
Пример формулировки в договоре
Процентная ставка по кредиту определяется как сумма ключевой ставки Банка России, действующей на дату начисления процентов, и маржи, составляющей 3,5 % годовых.
Значение ключевой ставки Банка России принимается из официального опубликованного показателя на сайте Центрального банка Российской Федерации (https://www.cbr.ru) на соответствующую дату.
В случае изменения ключевой ставки Банка России процентная ставка по кредиту пересчитывается автоматически с даты вступления в силу нового значения ключевой ставки.
Чего следует избегать
- Не использовать устаревшее название «ставка рефинансирования» без оговорки, что оно синонимично ключевой ставке, если иное не предусмотрено законодательством.
- Не указывать ставку как фиксированное число без привязки к источнику – это может привести к спорам при изменении показателя Банка России.
- Не опускать ссылку на нормативный акт или источник информации – отсутствие такого указания может быть расценено как неопределённость условия договора.
Для корректного оформления ссылки на процентный показатель в договоре рекомендуется использовать термин ключевая ставка Банка России, указывать официальный источник её определения, прописывать механизм и периодичность пересмотра, а также ссылаться на соответствующий нормативный акт. Соблюдение этих правил обеспечит прозрачность расчётов, снизит риск разногласий между сторонами и сделает договор соответствующим действующему законодательству.