При оформлении кредита важно понимать, какую общую сумму вы в итоге заплатите банку. Это зависит от типа погашения, процентной ставки, срока займа и размера ежемесячного платежа. Ниже рассмотрены основные методы расчёта и приведён пример расчёта суммы выплаты по аннуитетной схеме.

Основные схемы погашения кредита

• Аннуитетная схема – ежемесячный платёж остаётся постоянным на весь срок кредита. В начале большая часть платежа идёт на уплату процентов, а позже – на погашение основного долга.
• Дифференцированная схема – ежемесячный платёж уменьшается со временем, так как основная часть долга погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток.
• Однократное погашение – весь долг и проценты выплачиваются одним платежом в конце срока (часто используется в краткосрочных микрозаймах).

Формула аннуитетного платежа

Для расчёта фиксированного ежемесячного платежа A используется следующая формула:

A = P * (r * (1 + r)^n) / ((1 + r)^n — 1)

Где:

• P – сумма кредита (основной долг);
• r – месячная процентная ставка (годовая ставка делится на 12 и переводится в десятичную дробь);
• n – общее количество платежей (срок кредита в месяцах).

Общая сумма выплат за весь срок кредита:

Сумма выплат = A * n

Пример расчёта

Предположим, вы берёте кредит на сумму 500 000 руб under годовая процентная ставка 12 % на срок 5 лет (60 месяцев).


 
Переводим годовую ставку в месячную: r = 12 % / 12 = 1 % = 0.01.
 
Подставляем значения в формулу:


A = 500000 * (0.01 * (1 + 0.01)^60) / ((1 + 0.01)^60, 1)
 
Вычисляем:
 
 
(1 + 0.01)^60 ≈ 1.8194
 
Числитель: 0.01 * 1.###94
 
Знаменатель: 1.8194 — 1 = 0.8194
 
Получаем: A ≈ 500000 * 0.01### ≈ 11102.5 рублей.
 
 
Таким образом, ежемесячный аннуитетный платёж составит примерно 11 103 рубля.
 
Общая сумма выплат за 5 лет:
 
Сумма выплат = 11102.5 * 60 ≈ 666150 рублей

Переплата по кредиту составит ≈ 166 150 рублей (общая сумма выплат минус основной долг).
Сравнение с дифференцированной схемой
Для той же суммы, ставки и срока дифференцированный платёж в первый месяц будет выше, а затем будет снижаться. Примерный расчёт первого платежа:
Основная часть долга в месяц = P / n = 500000 / 60 ≈ 8333.33 руб.

Проценты за первый месяц = P * r = 500000 * 0.01 = 5000 руб.

Первый платёж = ### = 13333.33 руб.

Последний платёж будет состоять только из основной части долга (≈ 8333.33 руб) плюс минимальных процентов на остаток. Общая сумма выплат по дифференцированной схеме оказывается меньше, чем по аннуитетной, потому что основной долг погашается быстрее.
Практический совет
При выборе кредита обращайте внимание не только на размер ежемесячного платежа, но и на общую переплату. Иногда более высокий ежемесячный платёж по дифференцированной схеме может оказаться выгоднее из‑за меньшей переплаты. Используйте онлайн‑калькуляторы или формулы выше, чтобы самостоятельно посчитать сумму выплаты за кредит и сделать осознанный финансовый выбор.

Дата актуализации информации: .